¿Necesita un seguro de conductor sin seguro o con seguro insuficiente?

La mayoría de los automovilistas probablemente saben muy poco acerca de las políticas de automóviles sin seguro / motorista con seguro insuficiente (UM / UIM). Bajo la ley de Georgia, estas políticas deben ser ofrecidos por la compañía de seguros de automóviles a todos los georgianos. Sin embargo, las compañías de seguros parecen hacer un mal trabajo de explicar su propósito y la importancia de las elecciones de cobertura correspondientes en virtud de estas políticas.

La cobertura UM/UIM puede ser útil tanto para daños materiales como corporales. Sin embargo, añadir una póliza de este tipo a su plan de seguro es más caro y la gente puede determinar que el coste adicional no vale la pena la cobertura adicional.

Desafortunadamente, mientras que la cobertura de motorista UM/UIM no se utiliza comúnmente, hay ciertas situaciones que podrían surgir donde no tener esta política puede tener un impacto negativo duradero en su caso de lesiones personales y su salud en general.

En pocas palabras, el propósito de estas pólizas es proporcionar cobertura en caso de accidente cuando el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad civil (no asegurado) o tiene una cobertura de responsabilidad civil insuficiente (infraasegurado), lo que significa que los daños superan el valor de los límites de la póliza de responsabilidad civil. Cualquiera de estas situaciones puede ser más común de lo que se cree, dejando a las víctimas de accidentes de coche lesionadas con fondos insuficientes para compensarles por sus daños.

A los efectos de este artículo, nos centraremos en los daños personales y no en los daños materiales. Estos daños incluyen gastos médicos necesarios y razonables, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, pérdida de consorcio y disminución de la calidad de vida.

Por ejemplo, ¿qué pasa si te chocan por detrás y el otro conductor no tiene seguro en ese momento? ¿O qué pasa si las lesiones que has sufrido son tan graves que necesitas un tratamiento exhaustivo, lo que te obliga a acumular gastos médicos que superan sus límites de responsabilidad?

Tristemente, ambas posibilidades ocurren con suficiente frecuencia como para que necesitemos tener esta conversación. Cuando lo hacen, puede que tenga que consultar a un abogado con experiencia en accidentes de coche de Georgia para aprender acerca de otras opciones legales para obtener una indemnización del conductor culpable.

Leyes y requisitos del seguro de coche en Georgia

El estado de Georgia no requiere que los conductores tengan cobertura de seguro de motorista sin seguro (UM) o motorista con seguro insuficiente (UIM) para un vehículo en el que no hay un préstamo que se está pagando. Estos tipos de seguros ofrecen protección adicional para los conductores en caso de que sean víctimas de un accidente de coche y el otro conductor no tiene seguro o no tiene suficiente seguro.

Bajo la ley de Georgia, todos los automovilistas están obligados a tener cobertura de responsabilidad civil de no menos de $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente. Estos límites mínimos de cobertura se establecen en el estatuto de UM de Georgia(O.C.G.A. § 33-7-11) de la siguiente manera:

(a)(1) No se emitirá ni entregará en este estado ninguna póliza de responsabilidad civil de automóviles o póliza de responsabilidad civil de vehículos de motor al propietario de dicho vehículo, ni será emitida ni entregada por ningún asegurador con licencia en este estado sobre ningún vehículo de motor que en ese momento tenga su garaje principal o se utilice principalmente en este estado, a menos que contenga un endoso o disposiciones que se comprometan a pagar al asegurado daños y perjuicios por lesiones corporales, pérdida de consorcio o la muerte de un asegurado, o por lesiones o destrucción de la propiedad de un asegurado en virtud de la política del asegurado nombrado sufrido por el propietario u operador de un vehículo de motor sin seguro, dentro de los límites exclusivos de los intereses y costos que a opción del asegurado será:

(A) No menos de $ 25,000.00 debido a lesiones corporales o muerte de una persona en cualquier accidente, y, con sujeción a dicho límite para una persona, $ 50,000.00 debido a lesiones corporales o muerte de dos o más personas en cualquier accidente, y $ 25,000.00 debido a lesiones o destrucción de la propiedad, o

(B) Igual a los límites de responsabilidad por lesiones corporales o muerte de una persona en cualquier accidente y de dos o más personas en cualquier accidente, y por lesiones o destrucción de la propiedad del asegurado que está contenida en la cobertura personal del asegurado en la póliza de responsabilidad civil de automóviles o póliza de responsabilidad civil de vehículos de motor emitida por el asegurador al asegurado si esos límites de responsabilidad exceden los límites de responsabilidad establecidos en el subpárrafo (A) de este párrafo. En cualquier caso, el asegurado puede elegir afirmativamente límites de motorista sin seguro en una cantidad inferior a los límites de responsabilidad.

Por defecto, las compañías de seguros deben proporcionar cobertura UM en cantidades no inferiores a los límites de responsabilidad de esa misma póliza, a menos que el asegurado elija afirmativamente alguna cantidad inferior. Esto ocurre con más frecuencia de lo que usted sospecha. De hecho, es posible que usted haya hecho tales rechazos sin darse cuenta siquiera de que lo había hecho.

Muchos de nuestros clientes han hecho este tipo de rechazos durante una conversación sobre cobertura con su agente de seguros u otro representante de seguros en la que no se les explicó la importancia de estas elecciones o se les explicó de forma bastante deficiente. Sólo más tarde, y después de encontrarse con una cobertura inadecuada, se enteraron de ello. Es importante que usted no se encuentre en una situación similar.

Tales elecciones que rechazan o reducen la cobertura UM/UIM deben hacerse por escrito. Sin embargo, una vez rechazada o reducida, la compañía de seguros no tiene obligación de reafirmar esta elección de cobertura en ninguna póliza complementaria o de renovación.

Razones por las que debe obtener la cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente

Rechazar la cobertura UM/UIM -o elegir una cobertura reducida- puede crear situaciones imprevistas con consecuencias desastrosas. Aquí tienes un par de razones por las que te recomendamos añadir la cobertura UM/UIM a tu póliza si aún no lo has hecho.

En primer lugar, no es infrecuente que no haya cobertura de responsabilidad civil o que ésta sea insuficiente en comparación con la suma total de los daños. Es una realidad desafortunada que hay quienes optan por ignorar la ley y conducir sin cobertura de responsabilidad civil. Otras veces, alguien puede creer realmente que tenía cobertura cuando en realidad no la tenía. Por ejemplo, puede haber olvidado el pago de la prima, lo que hace que la póliza caduque.

En segundo lugar, puede haber exclusiones válidas en la póliza que eliminen cualquier cobertura de responsabilidad civil. Las exclusiones son disposiciones escritas en el propio texto de la póliza que deniegan la cobertura a personas concretas o en determinadas situaciones. Sin embargo, sólo porque una compañía de seguros optó por incluir una exclusión dentro de la política no significa que sea válido y exigible. Interpretar las exclusiones y determinar su validez bajo la ley de Georgia es a menudo complicado y requiere la habilidad de un abogado con experiencia en lesiones personales.

Si se encuentra en alguna de estas situaciones de cobertura, tendrá que recurrir necesariamente a su cobertura UM/UIM. Y, si decide rechazar o reducir esta cobertura, podría encontrarse en una situación muy desafortunada.

Por qué es importante la cobertura UM/UIM

He aquí una historia de terror demasiado común que advierte sobre los peligros de rechazar la cobertura UM/UIM.

En octubre de 2016, nuestra cliente, a quien llamaremos Sra. Smith, era pasajera en un vehículo que conducía un conocido. El vehículo, en el que viajaban varios pasajeros, se detuvo en el aparcamiento de una gasolinera del centro de Atlanta. Fue en ese momento cuando la Sra. Smith salió del vehículo debido a una disputa sobre a dónde se dirigía el vehículo.

Tras salir, la conductora volvió a subir al vehículo para marcharse, aceleró rápidamente y golpeó a la Sra. Smith, atropellándole el pie izquierdo. A continuación, la conductora abandonó el lugar de los hechos y se dirigió a su casa en Alabama, donde finalmente fue detenida y devuelta a Georgia acusada de agresión con agravantes.

La Sra. Smith fue trasladada en ambulancia a urgencias. Inmediatamente se le diagnosticó una fractura cerrada de tibia y peroné izquierdos. Fue ingresada en el hospital para ser operada, donde se le practicó una reducción cerrada y se le colocó una férula.

La Sra. Smith pasó cuatro días en el hospital, donde se sometió a fisioterapia y finalmente se le colocó una bota 3D para que la llevara mientras seguía recuperándose en casa. Tras recibir el alta hospitalaria, realizó fisioterapia durante varios meses mientras se le retiraba la bota 3D, y volvió a someterse a fisioterapia para seguir recuperando la fuerza en la pierna. Los gastos médicos totales de la Sra. Smith sólo por la estancia en el hospital, que incluían algunas de las muchas sesiones de fisioterapia, ascendieron a más de 60.000 dólares.

Durante el curso de su tratamiento inicial, nuestro bufete de abogados ayudó a localizar a la conductora responsable y determinó que tenía $25,000 en cobertura de responsabilidad civil, que es la cantidad mínima requerida por el estado de Georgia. Como los gastos de nuestra clienta ya excedían esos límites, no tuvimos que esperar a que la Sra. Smith terminara el tratamiento. Pudimos reunir los registros y las facturas de esos 4 días.

En ese momento, se envió una demanda a la aseguradora de responsabilidad civil para intentar recuperar algunos gastos para la Sra. Smith. La compañía de seguros de responsabilidad civil presentó inmediatamente sus límites, aceptando la responsabilidad y pagando 25.000 dólares. A continuación negociamos un precio más bajo con el hospital, ya que su seguro médico no cubría la totalidad de su estancia de cuatro días. Originalmente querían más de 8.000 dólares en deducibles y copagos, pero pudimos negociar con ellos para que aceptaran 360 dólares como pago total y final.

Tras pagar los honorarios, los gastos y el total pendiente al hospital, nuestra clienta pudo ingresar 15.536,53 dólares.

En una situación como la de la Sra. Smith, lo normal es obtener primero los límites de la póliza del seguro de responsabilidad civil y luego, si los gastos médicos del cliente son lo bastante elevados, intentar obtener más dinero de la póliza de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Una vez que nuestra empresa adquirió los límites de la póliza del conductor culpable, se redactó una segunda demanda para los límites de la póliza de motorista UM/UIM de nuestro cliente, que también eran de 25.000 dólares.

Lamentablemente, la Sra. Smith había rechazado la cobertura UM al establecer su póliza. Para asegurarnos de que hacíamos todo lo posible para confirmarlo, solicitamos una copia de la póliza y de la página de rechazo de UM. En el estado de Georgia, usted debe firmar un formulario que indique que se le ha ofrecido y rechazado activamente la cobertura UM mediante la firma de un formulario de rechazo, de lo contrario, usted puede ser capaz de argumentar que no se le hizo plenamente consciente de los peligros potenciales de no tener cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente. A petición, la compañía de seguros de la Sra. Smith envió rápidamente la política y el formulario de rechazo, por lo que nos vimos obligados a decirle que los $ 15,536.53 que recibió fue todo lo que sería capaz de obtener.

Comprensiblemente, la Sra. Smith no estaba contenta.

En ese momento, seguía tratándose de sus lesiones e iba a seguir incurriendo en más gastos médicos. Pero ahora ella era responsable de todo el tratamiento en adelante. Nuestro bufete tuvo la desafortunada tarea de explicarle la situación anterior y ella se sintió, con razón, engañada por la compañía de seguros.

Escenario de accidente de coche: cómo puede ayudar la cobertura de motorista sin seguro

Además, considere el siguiente escenario.

La conductora A está parada y es embestida por detrás por la conductora B. El impacto del accidente es importante y provoca a la conductora A dolores inmediatos en el cuello, la espalda y la cabeza. Es trasladada desde el lugar del accidente a urgencias, donde le realizan radiografías y un TAC que no muestra fracturas, lesiones óseas ni lesiones cerebrales identificables. Al ser dada de alta, se le recetan relajantes musculares y analgésicos, y se le indica que consulte a su médico de cabecera y a su traumatólogo si sus síntomas empeoran.

Durante los dos días siguientes, la conductora A sufre dolores de cabeza persistentes y un aumento del dolor y la rigidez en el cuello y la zona lumbar. Acude a un traumatólogo. El traumatólogo le hace un examen físico y le receta varias sesiones de fisioterapia. Mientras tanto, sus dolores de cabeza siguen siendo persistentes e intensos. Acude a su médico de cabecera, que le diagnostica un presunto traumatismo craneoencefálico leve y la remite a un neurólogo que confirma el diagnóstico. Éste le aconseja que descanse y evite cualquier actividad que suponga un reto mental.

En las semanas siguientes, los dolores de cabeza del conductor A acaban remitiendo y sus capacidades cognitivas vuelven a la normalidad. Lo mismo ocurre con el dolor lumbar. Sin embargo, sigue teniendo dolor persistente y rigidez en el cuello. Su traumatólogo le pide una resonancia magnética que revela una hernia discal. Le explica que se trata de una lesión medular permanente que probablemente requerirá tratamiento de por vida y posiblemente cirugía.

Durante los meses siguientes, la conductora A sigue recibiendo tratamiento para su lesión cervical, que incluye fisioterapia e inyecciones. Este tratamiento le alivia un poco, pero sólo parcial y temporalmente. Finalmente, su médico la opera: una discectomía y una fusión espinal. Aunque la operación mejora su estado en comparación con el que tenía después del accidente, no le devuelve la condición física que tenía antes del accidente. Por desgracia, su estado actual es permanente y es probable que empeore con la edad.

Hablemos de sus daños.

Las facturas médicas de la conductora A por el accidente ascienden a unos 250.000 dólares y ha perdido 15.000 dólares en salarios no percibidos. Pero lo más importante es que ha quedado con un déficit físico permanente en el cuello. La operación le ayudó, pero su cuello nunca volverá a ser el mismo.

¿Qué cantidad de dinero es suficiente para compensarlo: 350.000, 500.000, 1 millón, 2 millones?

La respuesta es, obviamente, muy subjetiva. Pero cualquiera que sea la cantidad, ya sea determinada por usted, a través de un acuerdo con un mediador o un jurado, los límites de cobertura del seguro determinarán en última instancia el umbral de indemnización.

En pocas palabras:

Si el total de los daños supera los límites disponibles en la póliza (tanto de responsabilidad civil como de UM/UIM), el exceso de daños quedará sin indemnizar. Por desgracia, esto puede ocurrir con bastante facilidad.

Veamos ahora algunos escenarios posibles para mostrar cómo podría evolucionar la indemnización en este ejemplo en función de los diferentes límites de las pólizas y de la interacción entre la cobertura de responsabilidad civil y la cobertura UM/UIM.

"Cobertura UM/UIM "reducida

Digamos que el conductor B, el conductor culpable, tiene una póliza de responsabilidad civil de 250.000 dólares y que el conductor A tiene una póliza UM de 250.000 dólares que está reducida. "Reducida" es un término que significa que los límites de la póliza UM se reducen en la cantidad de cobertura disponible a través de todas las pólizas de responsabilidad disponibles. En esta situación, ya que el conductor culpable tiene $ 250,000 en la cobertura, la cobertura del conductor A se reduce en esta misma cantidad, efectivamente "cero a cabo" la cobertura del conductor A UM y dejando sólo los límites de la póliza de responsabilidad civil para la indemnización.

Sin embargo, supongamos que el conductor B tiene una póliza de responsabilidad civil mínima estatal de 25.000 $. La póliza UM de 250.000 $ se "reduce" en 25.000 $, dejando 225.000 $ disponibles para la cobertura UM, pero sin embargo el mismo total general de 250.000 $. Por lo tanto, en cualquier caso en el que el importe de la póliza de responsabilidad civil sea inferior o igual al importe de la póliza UM reducida, la cobertura total nunca superará el importe de la póliza UM reducida.

Y, una vez más, tenga en cuenta que la cobertura UM sólo está disponible si los daños superan los límites de responsabilidad. Su propósito, después de todo, es proporcionar cobertura adicional por encima de los límites de responsabilidad. A partir de esto, se puede ver que existe un riesgo sustancial de tener una cobertura insuficiente con una póliza UM reducida. Si bien son algo menos costosas, el menor coste de una póliza UM reducida puede dejarle con mayores dificultades financieras en caso de un accidente de coche u otras lesiones graves donde hay daños significativos.

"Cobertura adicional UM/UIM

Digamos que el conductor B tiene una póliza de responsabilidad civil mínima legal de Georgia de 25.000 $ y el conductor A tiene una póliza "add-on" por defecto legal por el mismo importe de su propia cobertura de responsabilidad civil elegida, en este caso 100.000 $. Con una póliza estándar "add-on", se añade la cobertura UM/UIM a los límites disponibles de la póliza de responsabilidad civil, lo que resulta en un total de $125,000 de cobertura de seguro disponible.

Pero si el conductor A, al igual que el conductor B, hubiera elegido una póliza de responsabilidad civil mínima legal de Georgia de 25.000 dólares con una cobertura de UM "complementaria" por el mismo importe, la cobertura de seguro disponible sería sólo de 50.000 dólares, una cantidad muy inferior a los daños totales del conductor A. Por lo tanto, mientras que el conductor A fue sabio al elegir la cobertura "add-on" UM, el importe de la cobertura es significativamente inferior a los daños descritos en nuestro escenario de accidente de coche.

En este caso, ni siquiera una póliza UM/UIM de 250.000 dólares (275.000 dólares de cobertura total después de "añadir" la póliza de responsabilidad civil de 25.000 dólares) es suficiente, ya que apenas cubre los gastos médicos y deja sin indemnizar la mayor parte de los daños restantes.

¿Por qué necesita un seguro de conductor sin seguro?

Esperemos que esta discusión sirva para ilustrar lo fácil que puede ser sufrir grandes daños por lesiones, que posiblemente requieran cuidados de por vida. Al hacer las elecciones de cobertura de seguro, siempre es importante ser consciente de esta realidad y por lo tanto mal aconsejado para rechazar la cobertura UM / UIM o elegir "reducido" cobertura sin seguro. Cualquiera de los dos puede dejarle a usted y a su familia en apuros económicos con lesiones que no puede permitirse tratar adecuadamente.

Y, aunque la cobertura UM "adicional" es siempre la opción más sensata, la decisión de elegir un seguro no acaba ahí. También debe tener en cuenta los límites de su póliza. Es importante que elija una póliza que le proporcione a usted y a su familia una protección adecuada en caso de colisión cuando el conductor culpable no tenga cobertura de responsabilidad civil o ésta sea insuficiente. El coste adicional es una inversión en su seguridad y la de su familia, y le proporcionará tranquilidad. La alternativa es una propuesta arriesgada que le expone a usted y a su familia a importantes dificultades físicas, emocionales y financieras.

La mayoría de las compañías de seguros no dan tutoriales ni conferencias sobre la importancia de mantener la cobertura UM/UIM en su vehículo. Simplemente te preguntan si quieres cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Si dices que "no", normalmente te envían un formulario para que lo firmes indicando que te lo pidieron pero que negaste la cobertura.

Lamentablemente, muchas personas no son conscientes de lo que significa denegar la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Lo ven simplemente como rechazar un coste adicional innecesario. Lo que la gente tiene que entender es UM / UIM cobertura es similar a la cobertura de seguro de salud:

Puede que no lo utilice a menudo. Sin embargo, puede llegar un día en que, de repente y de inmediato, recupere todo lo que pagó porque alguien decide atropellarle en el aparcamiento de una gasolinera y necesita una cirugía mayor en la pierna.

Entonces, ¿por qué necesita un seguro de motorista sin seguro?

Porque cuando llegue ese día, estar preparado asegurándose de que dispone de cobertura UM/UIM en su póliza de seguro de automóvil le favorecerá.

Si usted tiene alguna pregunta o tiene alguna otra pregunta acerca de por qué usted necesita un seguro de motorista sin seguro, llámenos al (866) 592-1296 o póngase en contacto con nosotros en línea hoy para un libre, sin obligación de consulta con un abogado de accidente de coche de Georgia.